Introduce el importe, el tipo de interés nominal (TIN), el plazo y, si la hay, la comisión de apertura. Te mostramos la cuota, el coste total y la TAE real.
TIN y TAE: por qué la TAE es la que importa
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio del dinero que pides prestado y es el que se usa para calcular la cuota. La TAE (tasa anual equivalente) incluye además las comisiones obligatorias y la frecuencia de los pagos. Por eso, para comparar dos préstamos, fíjate siempre en la TAE.
Ejemplo: un préstamo de 12.000 € a 5 años con un TIN del 7,5 % y sin comisiones tiene una TAE de alrededor del 7,76 %. Si añadimos una comisión de apertura del 2 %, la TAE sube a más del 8,6 %, aunque la cuota es la misma.
El cuadro de amortización
Los préstamos personales suelen usar el sistema francés: cuota constante, en la que al principio pagas sobre todo intereses y al final sobre todo capital. Por eso, amortizar anticipadamente al principio del préstamo ahorra más intereses que hacerlo al final.
Antes de pedir un préstamo
- Compara la TAE de varias entidades, no solo la cuota.
- Revisa la comisión por amortización anticipada (en préstamos al consumo está limitada por ley).
- Desconfía de productos vinculados obligatorios, como seguros que encarecen el coste real.
- Evita los créditos rápidos y las tarjetas revolving: su TAE puede superar el 20 %.
- Asegúrate de que la suma de todas tus cuotas de deuda no supera el 35 % de tus ingresos.
Preguntas frecuentes
¿Puedo devolver un préstamo personal antes de tiempo?
Sí. La comisión por amortización anticipada no puede superar el 1 % de lo que devuelvas si queda más de un año de préstamo, ni el 0,5 % si queda menos (Ley 16/2011).
¿Es mejor un plazo corto o largo?
Con un plazo corto la cuota es más alta, pero pagas muchos menos intereses. Alargar el plazo baja la cuota a cambio de encarecer bastante el préstamo: compara el coste total, no solo la cuota.
Fuentes
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, anexo I (fórmula de la TAE)
- Cifras oficiales del año: Metodología y fuentes
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